Comparaison des offres d’assurances crédit pour trouver la meilleure solution

L’assurance crédit, appelée couramment l’assurance emprunteur, est l’assurance qui va prendre en charge le paiement de l’intégralité ou d’une partie du remboursement du crédit quand vous êtes en défaillance financière. Sur le marché, on compte un bon nombre d’offres d’assurance crédit, mais il faut trouver celui qui correspond à votre crédit, à votre profil et à vos besoins. Il faut donc bien comparer les offres.

L’assurance crédit, est-ce obligatoire ?

À ce jour, aucune loi française ne souligne l’obligation d’une assurance crédit. Cependant, pour un prêt immobilier, la plupart des établissements bancaires et des institutions financières ne vous accordent le prêt que si vous ne prenez une assurance crédit. Ils acceptent le contrat d’assurance tant qu’il comprend :

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• la garantie décès et perte totale et irréversible d’autonomie,

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• la garantie invalidité permanente et incapacité temporaire de travail.

Dans certains cas, ils peuvent également exiger d’autres garanties, notamment celle pour la perte d’emploi.

Le coût de l’assurance emprunteur

Vous vous en doutez bien : cette assurance a un coût qui va être reporté sur les mensualités de votre crédit. D’un établissement à un autre et d’un contrat à un autre, le coût peut aller du simple au double. Vous devez comprendre que le coût de l’assurance crédit va dépendre du nombre de garanties que vous avez pris pour votre contrat et du nombre de co-emprunteurs assurés.

Certains éléments peuvent également faire augmenter ou baisser le prix de cette assurance, car l’assureur va se pencher sur :

• votre âge : dans la plupart des cas, les seniors paient plus chers leur assurance crédit que les jeunes,
• votre état de santé : si la compagnie d’assurance vous fait remplir un formulaire avec des questions d’ordre médical, c’est pour vérifier votre état de santé. Ne vous étonnez donc pas si votre prime d’assurance est légèrement élevée si vous avez un lourd passé médical ou encore si vous êtes fumeur,
• votre profil professionnel : si vous exercez un métier à risque, le coût de votre assurance peut être plus élevé.

Bien choisir son assurance crédit

Lorsque vous vous présentez chez votre banquier, il peut vous proposer son contrat d’assurance ou le contrat d’assurance d’un de ses partenaires. Il s’agit là d’une assurance collective. Vous avez également la possibilité de vous tourner vers une compagnie d’assurance pour avoir un contrat individuel. Oui, ce ne sont pas les offres qui manquent sur le marché.

Certes, le coût de l’assurance crédit va vous aider à faire votre choix, mais vous devez également prendre en compte d’autres éléments pour comparer ces offres. Sachez que tous ces contrats ne comprennent pas toujours les mêmes garanties. En effet, certaines assurances emprunteur incluent des garanties facultatives.

Lors de la comparaison, portez une attention particulière aux exclusions de garanties indiquées dans les contrats. Ces exclusions sont les dispositions qui ne vous permettent pas d’avoir ou de réclamer une indemnisation pour certains événements. Vérifiez également les délais de carence et de franchise, car dans certains contrats, le délai de carence peut aller jusqu’à douze mois, ce qui n’est pas favorable pour vous.

Les garanties de l’assurance crédit : que couvrent-elles ?

• Le décès : Si vous veniez à mourir avant la fin du remboursement de votre prêt immobilier, l’assurance prendra en charge le capital restant dû. Les bénéficiaires désignés par vos soins percevront alors une somme égale à ce montant.

• L’invalidité : Si vous êtes victime d’un accident ou tombez malade et que cela vous empêche de travailler pour un temps indéfini, l’assurance emprunteur prendra en charge le remboursement des mensualités pendant cette période.

• La perte d’emploi : Certains contrats incluent aussi une clause couvrant les cas de licenciement économique involontaire. Dans ces circonstances, l’assureur prend le relais dans le paiement des échéances jusqu’à trois ans maximum.

Il faut noter que toutes les assurances ne proposent pas systématiquement ces garanties. Il appartient donc aux futurs assurés de bien lire les clauses des différents contrats pour vérifier leur adéquation avec leurs besoins. Certaines politiques peuvent comporter des exclusions qui réduisent la portée et la qualité du contrat souscrit (exclusion liée au sport extrême ou aux activités professionnelles dangereuses). Pour choisir son assurance crédit adaptée selon ses besoins et envies ainsi qu’une protection sur mesure face à un risque potentiellement financier engageant, il faut tenir compte de sa situation personnelle (âge, état de santé, etc.) et professionnelle pour choisir les garanties qui conviennent le mieux. Le choix de l’assurance crédit est un acte majeur dans le cadre d’un emprunt immobilier. Il doit être fait en connaissance de cause après avoir étudié toutes les offres disponibles sur le marché.

La souscription d’une assurance crédit permet aux emprunteurs immobiliers de se protéger des aléas et incidents pouvant impacter leur capacité à rembourser leurs échéances mensuelles. N’hésitez pas à bien vous renseigner avant toute signature : il est souvent possible de négocier certaines clauses ou primes avec votre banquier !

Les différences entre l’assurance groupe et l’assurance individuelle pour votre crédit immobilier

Il existe deux types d’assurance-crédit pour le remboursement d’un prêt immobilier : l’assurance groupe et l’assurance individuelle. Chacune a ses avantages et ses inconvénients.

L’assurance groupe est proposée par la banque lors de la souscription du crédit immobilier. Elle couvre tous les emprunteurs ayant contracté un prêt dans cette même banque, sans distinction de profil ou de situation personnelle. Ce type d’assurance-crédit présente plusieurs bénéfices, notamment celui d’être simple à souscrire, rapide à mettre en place et peu coûteux comparativement aux assurances individuelles. Toutefois, elle peut ne pas être adaptée à toutes les situations personnelles des assurés : certaines exclusions peuvent s’avérer préjudiciables pour certains profils (personnes âgées ou présentant des antécédents médicaux). Il arrive que le coût total de l’offre soit supérieur aux assurances individuelles.

A contrario, l’assurance-crédit individuelle permet une couverture optimale personnalisée selon les risques encourus par chaque emprunteur. Cette assurance offre généralement une meilleure prise en compte des situations spécifiques des assurés (personnes âgées ou souffrant d’une maladie chronique) qui ont besoin de garanties sur mesure pour se protéger au mieux contre tout aléa pouvant impacter leur capacité à rembourser leur échéance mensuelle régulièrement et durablement.

Si cette solution est intéressante du point de vue de la protection financière totale qu’elle propose, elle peut avoir des coûts plus onéreux et nécessiter une étude personnalisée. L’emprunteur devra remplir un questionnaire de santé approfondi pour évaluer le risque d’indisponibilité ou les antécédents médicaux qui pourraient augmenter la prime (ou l’exclure). Les compagnies d’assurance-crédit, en fonction du profil emprunteur et des garanties couvertes, peuvent ajuster la tarification proposée.

Avant de souscrire son assurance-crédit, il faut comparer les offres disponibles sur le marché. Bien que l’on puisse être tenté par une assurance groupe présentant un prix attractif et facile à mettre en place dès l’obtention d’un prêt immobilier auprès de sa banque initiale, il est préférable dans certains cas spécifiques • comme avec certaines maladies chroniques ou conditions physiques • de choisir une assurance individuelle qui sera beaucoup plus adaptée à votre besoin réel, mais aussi plus juste financièrement parlant.